W pewnym momencie życia każdy marzy o własnym mieszkaniu czy domu, daje nam to poczucie bezpieczeństwa i stabilizacji. Niestety tylko niektórzy mogą pozwolić sobie na realizację tego marzenia ze środków własnych. Większość osób musi w tym celu ubiegać się o kredyt hipoteczny a jest to poważne zobowiązanie finansowe. Wiele osób zastanawia się co należy zrobić i jakie warunki spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Sprawdźmy!

CZY DOSTANĘ KREDYT HIPOTECZNY, CZYLI JAK SIĘ PRZYGOTOWAĆ DO STARAŃ O KREDYT HIPOTECZNY?

 

Jeśli mamy świadomość swojego miesięcznego budżetu oraz comiesięcznych zarobków, a co więcej zdajemy sobie sprawę z naszego rocznego plan finansowy, zgromadziliśmy odpowiednią poduszę finansową w wysokości minimum sześciokrotności miesięcznych kosztów, tak aby w przypadku chwilowych kłopotów mieć poczucie bezpieczeństwa finansowego – możemy zacząć starać się o kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny na mieszkanie czy budowę domu to nie chwilowe zobowiązanie ani mały dług, którego regulowanie możemy rozpatrywać w pojęciu „jakoś to będzie”. To realne i duże obciążenie finansowe. Aby radzić sobie z nim dobrze, musimy posiadać dobre podstawy dyscypliny finansowej. To wymaga wcześniejszych przygotowań.

Najważniejszym elementem przygotowań jest ustalenie możliwej do spłaty wysokości raty. To od niej bowiem zależy na jaką nieruchomość możemy sobie pozwolić. Według rekomendacji „S” wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego maksymalna wysokość miesięcznych zobowiązań kredytowych nie może przekroczyć przekroczyć 42% dochodów netto. Eksperci KNF uważają, że jest to bezpieczny próg, którego poziomu przekroczyć nie można.

Wielu doradców kredytowych rekomenduje, jednak większą ostrożność i wskazuje, że wysokość możliwych do spłaty rat należy ustalić po przeprowadzeniu szczegółowej analizy budżetu domowego zawierającej zestawienie wpływów i wydatków. Zanim przystąpisz do wnioskowania o kredyt hipoteczny, przeprowadź takie badanie. Sprawdź jak będzie wyglądał Twój budżet po zaciągnięciu kredytu i ponoszeniu wszystkich opłat związanych z posiadaniem własnej nieruchomości. Dogłębna analiza wydatków i wpływów zobrazuje czy posiadasz możliwość do obsługi długu oraz wskaże, które ewentualne wydatki można przesunąć, bądź całkowicie się ich pozbyć, tak aby wygospodarować dodatkowe środki na ratę kredytu hipotecznego.

Miesięczne zarobki są kluczowym parametrem decydującym o możliwości zaciągnięcie kredytu hipotecznego i jego wysokości. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Najlepsza sytuacja jest wtedy, kiedy całkowita suma rat miesięcznych nie przekracza 30% dochodów netto. Źródło dochodu nie jest tak istotne jak jego stabilność. Przy kredycie hipotecznym akceptowalne są niemal wszystkie możliwe źródła dochodu od których odprowadzane są składki do ZUS. W tym również najem nieruchomości rozliczany w formie ryczałtu. Im dłużej jesteśmy zatrudnieni w danej firmie lub im dłużej prowadzimy nieprzerwalnie własną działalność gospodarczą tym dochód w oczach banku jest mniej ryzykowny. Przykładowo gospodarstwo domowe, w którym dwoje osób zarabia średnią pensję krajową, może bezpiecznie starać się o kredyt z ratą miesięczną na poziomie 2 000zł. Dlaczego? Ponieważ na koszt własnego mieszkania składa się nie tylko rata kredytu hipotecznego, ale również wszystkie koszty związane z jego utrzymaniem – opłaty za media, czynsz, urządzenie mieszkania. Takie wydatki również wpływają na wysokość miesięcznych obciążeń.

Zdolność kredytowa jako możliwość obsługi długu to bardzo ważny parametr podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny. Kolejnym nie mniej ważnym elementem jest nasza wiarygodność kredytowa. Za każdym razem, kiedy składany jest wniosek kredytowy bank pobiera z Biura Informacji Kredytowej raport o naszej historii kredytowej, który uwzględnia ilość zapytań kredytowych, ilość zaciągniętych zobowiązań oraz historię ich spłaty. Co ważne, przy kredytach hipotecznych brak historii kredytowej nie dyskwalifikuje do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Gorzej sytuacja wygląda, kiedy nasz historia spłaty innych zobowiązań nie jest dobra, występują zaległości w spłacie. Wówczas stajemy się dla banku mniej wiarygodni a w niektórych sytuacjach zupełnie nie wiarygodni i wówczas bank nie wyda decyzji pozytywnej. Oczywiście sytuacje bywają różne i wówczas warto zasięgnąć porady eksperta kredytowego, który pomoże w ustaleniu możliwych rozwiązań. BIK przechowuje dane przez okres 5 lat. Nie można tych danych łatwo usunąć. Ważne jest zatem, aby pamiętać o terminowej spłacie wszystkich zobowiązań.

Jeżeli chodzi o wiek kredytobiorcy to ma on drugorzędne znaczenie. Każdy bank posiada w swojej polityce kredytowej z góry ustalone maksymalne kryterium wieku. W jednym banku jest to 67 lat na moment zakończenia spłaty kredytu w innym aż 80 lat. Nie ma wieku optymalnego.

Od pewnego czasu zauważalny jest trend podnoszenie wymagane minimalnego wkładu własnego. Na początku 2017 roku wymogiem Komisji Nadzoru Finansowego wprowadzono posiadanie 20% wkładu własnego. Maksymalna dopuszczalna wysokość wskaźnika LTV (z ang. loan to value, czyli stosunek długu do wartości nieruchomości) wynosi 80%. Nie oznacza to jednak, że każdy bank się to tego wymogu dostosował wprost. Wciąż są dostępne oferty z 10% wkładem własnym. Dzieje się tak, ponieważ ustawodawca dopuścił zabezpieczenie 10% wartości nieruchomości w inny sposób. Jednym z tych sposobów jest ubezpieczenie niskiego wkładu, takie ubezpieczenie powoduje większą marżę i/lub dodatkowe opłaty daje jednak możliwość zaciągnięcia kredytu do wysokości 90% wartości nieruchomości. Należy, jednak pamiętać, że wyższy wkład własny to oszczędności na kosztach kredytu oraz mniejsze ryzyko transakcji.

Podsumowując. Najważniejsze kryterium przy kredytach hipotecznych to zdolność kredytów, historia kredytowa oraz wysokość wkładu własnego jaki się dysponuje. Znaczenie ma również wiek kredytobiorcy oraz rodzaj zatrudnienia.

 

Zapraszamy na naszą wizytówkę Google

Oraz na nasz Fanpage